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死亡保険をシミュレーションする！
前回で仮に生命保険で準備する際の目安金額をシミュレーションしてきました。今回は実際にどう死亡保険を契約していけばよいかを考えてまいりましょう。
前回のシミュレーションで３６歳時に世帯主が死亡した際の目安死亡保障金額は３５００万円でした。しかし同額の保障を続ける必要はありません。なぜなら末子大学卒業までに生命保険での準備額目安が１７,５８６,６００円でしたので、この時点での死亡に伴う保障の目安は妻の老後生活資金の準備目安金額になっているからです。
ここで再度、妻の老後生活資金を見て見ましょう。
妻の老齢基礎年金の支給を６５歳とします。そして支給開始時に世帯主が死亡したと仮定すると妻の生活資金はいくらが目安になるでしょうか？
| 設定 | |
| ● | 世帯主死亡時(６８歳)、妻(６５歳)、こども２人(３７歳と３４歳)とします。 |
| ● | 世帯主をサラリーマンとし、平均標準報酬月額を３５万円、加入期間を就職した２２歳から６０歳までの３９年間とします。 |
| ● | 妻は国民年金の第３号被保険者として加入期間を夫と同じ39年間とします。 |
| ● | 妻の生年月日を昭和４１年４月２日以降とします。 |
その場合の遺族厚生年金の受取額は年額７３１，８００円となります。老齢基礎年金の受取は年額７７４，６００円となり、さらに合算しました受取年額は１，５０６，４００円となります。
※平成15年3月までの加入期間が13年、平成15年4月以降の加入期間が26年で算出しております。
ですから妻の老後生活資金も３０万円×０．５＝１５万円としますと、１５万円×１２ヵ月で年額は１８０万円になります。
では６５歳からの平均余命を使って算出した６５歳時での生活資金は１８０万円×２３年＝４１４０万円です。収入が１，５０６，４００円×２３年＝３４，６４７，２００円ですので、妻が６５歳までの死亡保障の目安金額は４１４０万円−３４，６４７，２００円＝６，７５２，８００円です。
こうしてみてまいりますとこのご家庭の場合、世帯主３６歳時の今を基点に考えれば死亡保障３５００万円をＭＡＸにして、末子大学卒業までを１７００万円程度にしておき、妻の６５歳時までを６８０万円の死亡保障にしておけばよいことが分かります。
このシミュレーションを基にアフラック死亡保険をご案内すると、終身保険を１００万円とし、４０００万円を逓減定期特約１型で世帯主が70歳までで契約したとします。逓減定期特約１型は毎年保障金額が３％下がっていく保険で、３６歳男性ご契約の場合、末子大学卒業時には終身と逓減で１７００万円の保障が残ります。また配偶者が65歳の時には900万円の保障が残ります。
この保険をご契約の場合の保険料は
| 一例） | あたたかいパパの保険 終身保険１００万円 逓減定期特約１型４０００万円 |
| 男性 ３６歳 終身払い 個別 標準体 月払い | |
| 保険料 10，638円 |
また世帯主が健康で非喫煙者ですと、より割安な保険料になります。終身部分を増額し、逓減部分を減らすことも可能です。そうなりますと終身保険の解約払戻金等を考慮に入れ、また違ったメリットが生じます。ご遠慮なくご相談ください。
数回にわたりましたふさわしい死亡保障の金額シミュレーションはお役に立ったでしょうか？次回もお役に立つ情報を配信いたしますので、 「赤ひげ保険相談magazine」を宜しくご支援下さい！
AFP215-2005-031 2月17日
【追記】
このメルマガの保険料は、メルマガ配信当時の保険料になります。
現在の保険料は異なります点、ご了承下さい。（２００７年４月）
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