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生命保険の基礎
今回から数回に分けて生命保険の基礎を勉強しましょう。まずは「収支相当の原則」です。
生命保険は相互扶助の精神で成り立っております。ですから人間の生死に関し加入者同士が経済的に助け合うしくみですから、契約者全体として収支を考えますので、契約者全体が払い込む保険料と総額と、保険会社が受取人全体に支払う保険料の総額とが相等しくなるようになっています。これを「収支相当の原則」といいます。
では実際にこの「収支相当の原則」を簡単な死亡保険の例でみてみましょう。
１０００人の４０歳の男性が、各々２０００万円の死亡保険（保険期間１年間）を契約した場合、４０歳男性の死亡率を１０００分の２とします。
では死亡保険金総額は
| 一人当たりの死亡保険金 | １年間の死亡者数 | ||
| ２０００万円 | × | ２人 | ＝４０００万円になります。 |
この保険金総額（４０００万円）を、契約者全員で公平に負担しますから、１人当たりの保険料は４０００万円÷１０００人＝４万円となります。保険料（保険会社への収入）と、保険金総額（保険会社の支出）も４０００万円となりますので、契約者全体としてみると、保険会社の収支は等しくなるようになっています。
「おいおい、ちょっと待ってよ。そうしたら保険会社の社員の給料や、チラシや販促物、ちびちびダックの制作費はどこから出ているんだよ？」
ではお答えします。今の「収支相当の原則」は死亡率だけを使い、保険料を算出しましたが、実際の保険料は予定死亡率、予定利率、予定事業費率の３つの予定率を使って算出されております。
「予定死亡率は分かるけど、予定利率に予定事業費率って何だ？」
それは次回に勉強しましょう。
生命保険に関するご質問にお答えいたします。
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AFP215-2005-024 ２月１７日